Единый стандарт ипотечного кредитования в России: цели, условия и последствия.

Банк России планирует ввести единый стандарт ипотечного кредитования с целью минимизации рисков как для заемщиков, так и для банковских учреждений.

Основные цели стандарта:

— Предотвращение распространения высокорискованных схем ипотечного кредитования.

— Обеспечение более прозрачной и детальной информации о условиях кредита и связанных с ним рисках для заемщиков, что позволит им принимать взвешенные решения при покупке жилья в кредит.

Ключевые положения стандарта, планируемые к внедрению с января 2025 года:

— Замена аккредитива эскроу-счета: запрет на длительное хранение средств на аккредитиве вместо перевода на защищенный счет эскроу. Это снизит риски для заемщиков, поскольку средства на счете эскроу застрахованы, в отличие от денег на аккредитивах.

— Запрет на бонусы банкам от застройщиков: банки больше не смогут получать вознаграждение от застройщиков за снижение процентной ставки, если это приводит к искусственному увеличению стоимости жилья.

— Исключение из первоначального взноса компенсаций и возвратов: в сумму первоначального взноса нельзя будет включать средства, которые заемщик получит после покупки квартиры, например, кэшбэк от застройщика или банка.

— Унификация условий ипотеки: рекомендовано устанавливать максимальный срок ипотечного кредита 30 лет и максимальную сумму кредита — не более 80% от стоимости жилья.

— Обязательное информирование заемщиков: банки обязаны до подписания договора подробно разъяснить все условия кредита и связанные с ним риски. Также банк обязан ответить на все вопросы заемщика об ипотеке и дополнительных услугах (например, страховках).

— Запрет на плату за пониженную ставку: с июля 2025 года запрещено взимать комиссию за пониженную процентную ставку по ипотеке.

Последствия для заемщиков:

Внедрение единого стандарта может ограничить возможности получения ипотеки для некоторых заемщиков, например, для тех, у кого нет средств на первоначальный взнос. Однако стандарт защитит многих людей от рисков и снизит уровень закредитованности населения.

Действующие меры по снижению закредитованности населения:

— Макропруденциальные надбавки и лимиты: ограничение выдачи ипотеки заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН).

— Изменение условий льготных ипотек: корректировка процентных ставок по некоторым льготным программам.

— Отмена государственных программ: прекращение действия льготной ипотеки на покупку жилья в новостройке под 8% годовых.